初めて車を購入する方や、免許取得後に初めて自動車保険に加入する方にとって、「保険料は結局いくらかかるのか」は最も気になるポイントです。自動車保険料は年齢や車種、加入する補償内容によって大きく異なり、同じ条件でも保険会社によって数万円の差が出ることも珍しくありません。
本記事では、自動車保険の仕組みから具体的な保険料相場、賢い選び方まで、初心者の方でも安心して判断できるよう、実務経験を踏まえた視点で詳しく解説していきます。

自動車保険料の基本知識と相場を知ろう

自動車保険料は「自賠責保険料」と「任意保険料」の2つに大別されます。自賠責保険は法律で加入が義務付けられており、車両購入時や車検時に必ず支払う必要がある保険です。一方、任意保険は法律上は義務ではありませんが、事故時の高額な賠償リスクに備えるため、ほとんどのドライバーが加入しています。

自賠責保険料と任意保険料の違い

自賠責保険料は車種や契約期間によって一律で決まっており、普通乗用車の場合、24ヶ月契約で約17,650円から20,010円程度が一般的な相場です。軽自動車の場合は若干安く、24ヶ月契約で約17,540円程度となります。自賠責保険は対人賠償のみをカバーし、補償額も死亡時で最大3,000万円、傷害時で最大120万円と限定的です。

一方、任意保険の保険料は加入者の年齢、運転歴、車種、補償内容、免許の色などさまざまな条件によって変動します。初めて自動車保険に加入する場合、任意保険料の相場は年間で約8万円から15万円程度が目安となりますが、20歳未満の若年層や高級車を選択した場合は、年間20万円を超えるケースもあります。

初心者が支払う保険料の実際の内訳

初めて自動車保険に加入する場合、契約内容によって保険料は大きく変わります。一般的な契約内容として、対人賠償保険・対物賠償保険を無制限、人身傷害保険を3,000万円から5,000万円、車両保険を付帯した場合の保険料相場を見てみましょう。

20代の初心者ドライバーで、6等級からスタートする場合、車両保険ありの契約では年間保険料が10万円から18万円程度になることが多く、車両保険を外すと年間5万円から8万円程度まで抑えられるケースが一般的です。保険料は契約条件や補償範囲によって大きく変動するため、自分に必要な補償を見極めることが保険料節約の第一歩となります。

30代以降で初めて自動車保険に加入する場合は、年齢条件の設定により保険料が若干安くなる傾向があります。30歳以上限定や35歳以上限定の条件を付けることで、同じ補償内容でも年間保険料を2万円から3万円程度抑えられることもあります。

保険料を決める主な要因と仕組み

自動車保険料は複数の要素が組み合わさって決定されます。同じ年齢、同じ車種でも、運転者の範囲や車両保険の有無、免許証の色などによって保険料は変動します。ここでは保険料を左右する主要な要因について、実務的な視点から詳しく解説します。

🚗 年齢条件と運転者限定

年齢条件は自動車保険料を決定する最も大きな要因の一つです。一般的に、運転者の年齢を制限することで保険料を抑えることができます。年齢条件には「全年齢補償」「21歳以上限定」「26歳以上限定」「30歳以上限定」「35歳以上限定」などがあり、制限を厳しくするほど保険料は安くなります。

初めて保険に加入する若年層の場合、事故リスクが統計的に高いと判断されるため、保険料は高めに設定されます。20歳未満で全年齢補償の契約をすると、同じ補償内容でも35歳以上限定の場合と比べて保険料が2倍から3倍になることも珍しくありません。

運転者限定についても保険料に影響します。「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」「限定なし」の4つのパターンがあり、本人限定が最も保険料が安く、限定なしが最も高くなります。初めて加入する場合は、実際に運転する人の範囲を正確に把握し、必要最小限の設定にすることで保険料を節約できます。

🚙 車両保険の有無と補償範囲

車両保険は、自分の車が事故や災害で損害を受けた際に修理費用を補償する保険です。車両保険を付けるか付けないかで、年間保険料は大きく変わり、一般的に車両保険ありの契約は、車両保険なしの契約と比べて年間5万円から10万円程度高くなります。

車両保険には「一般型」と「エコノミー型(車対車+限定A)」の2つの主要なタイプがあります。一般型は自損事故や当て逃げも補償されるため保険料は高めですが、エコノミー型は補償範囲を限定することで保険料を抑えられます。

新車や高額な車両の場合は車両保険の加入をおすすめしますが、中古車で車両価値が低い場合や、貯蓄に余裕がある場合は、車両保険を外して保険料を節約する選択肢も検討する価値があります。車両保険の保険金額は車の時価によって決まり、年数が経過すると保険金額も下がっていくため、契約更新時には補償内容を見直すことが重要です。

📊 等級制度(ノンフリート等級)の影響

自動車保険には等級制度があり、1等級から20等級まで設定されています。初めて自動車保険に加入する場合は6等級からスタートし、1年間無事故で契約を更新すると等級が1つ上がり、保険料の割引率も上がります。

6等級の場合の保険料割引率は保険会社によって異なりますが、一般的に基準保険料の約80%から100%程度です。一方、20等級まで到達すると基準保険料の約63%程度まで割引されるため、長期的には保険料を大きく節約できます。

事故を起こして保険を使用すると、翌年の等級が3等級下がる「3等級ダウン事故」や1等級下がる「1等級ダウン事故」となり、保険料が大幅に上がります。そのため、軽微な事故の場合は保険を使わずに自己負担で修理する方が、長期的な保険料負担を考えると得になるケースもあります。

🚘 車種・型式・用途による保険料の違い

自動車保険料は車種や型式によっても変動します。保険会社は過去の事故データや修理費用の統計をもとに、車両ごとに「型式別料率クラス」を設定しており、このクラスによって保険料が決まります。

一般的に、スポーツカーや高級車は修理費用が高く、事故リスクも高いと判断されるため、保険料は高めに設定されます。逆にファミリーカーや軽自動車は比較的保険料が抑えられる傾向があります。

また、車の使用目的も保険料に影響します。「業務使用」「通勤・通学使用」「日常・レジャー使用」の3つに分類され、業務使用が最も保険料が高く、日常・レジャー使用が最も安くなります。実際の使用目的と異なる申告をすると、事故時に保険金が支払われないリスクがあるため、正確な申告が必要です。

年齢別・車種別の具体的な保険料相場

自動車保険料は年齢や車種によって大きく異なります。ここでは実際の保険料相場を年齢層別、車種別に分けて具体的に紹介します。ただし、これらはあくまで目安であり、補償内容や保険会社、地域、免許証の色などによって実際の保険料は変動します。

👤 20代の保険料相場

20代前半で初めて自動車保険に加入する場合、車両保険ありの契約で年間15万円から25万円程度、車両保険なしで年間8万円から12万円程度が一般的な相場です。20代は事故率が統計的に高いため、保険料も他の年齢層と比べて高めに設定されています。

20代後半になると、年齢条件を「26歳以上限定」に設定できるようになり、保険料は年間10万円から18万円程度(車両保険あり)まで下がる傾向があります。この年齢層では、運転者限定を本人限定や本人・配偶者限定にすることで、さらに保険料を抑えることが可能です。

👨‍💼 30代・40代の保険料相場

30代以降になると、年齢条件を「30歳以上限定」や「35歳以上限定」に設定できるため、保険料は大幅に下がります。30代で初めて加入する場合でも、車両保険ありの契約で年間8万円から14万円程度、車両保険なしで年間4万円から7万円程度まで抑えられるケースが多くなります。

40代はさらに保険料が安定し、等級も徐々に上がっていくため、車両保険ありでも年間6万円から10万円程度、車両保険なしなら年間3万円から5万円程度が相場となります。この年齢層は事故リスクが比較的低いと判断されるため、保険料負担が軽減される傾向にあります。

👴 50代以降の保険料相場

50代は最も保険料が安くなる年齢層とされています。運転経験も豊富で、等級も高くなっているケースが多いため、車両保険ありでも年間5万円から8万円程度、車両保険なしなら年間3万円から4万円程度が一般的な相場です。

ただし、60代後半から70代になると、事故リスクが再び上昇すると判断され、保険料が若干上がる傾向があります。保険会社によっては高齢者向けの特約や割引を用意しているところもあるため、契約時には複数の保険会社を比較検討することが重要です。

🚗 車種別の保険料相場の違い

軽自動車は車両価格が比較的安く、修理費用も抑えられるため、自動車保険料も安めに設定されています。軽自動車で初めて保険に加入する場合、車両保険ありで年間7万円から12万円程度、車両保険なしで年間4万円から6万円程度が目安となります。

コンパクトカーや普通乗用車の場合、車両保険ありで年間8万円から15万円程度、車両保険なしで年間5万円から8万円程度が一般的です。車種によって型式別料率クラスが異なるため、同じ普通乗用車でも保険料に差が出ることがあります。

SUVやミニバンなどの大型車両は、車両価格や修理費用が高めになるため、保険料も高くなる傾向があります。車両保険ありで年間10万円から18万円程度、車両保険なしで年間6万円から10万円程度が相場です。

高級車やスポーツカーの場合は、さらに保険料が高額になります。車両価格が500万円を超えるような車両では、車両保険ありの契約で年間20万円から30万円以上になることも珍しくありません。高級車を選ぶ際は、保険料の負担も含めて総合的に維持費を検討する必要があります。

自動車保険料を安くする具体的な方法

自動車保険料は工夫次第で大きく節約できます。ここでは初めて加入する方でも実践できる、保険料を抑えるための具体的な方法を紹介します。ただし、保険料を安くすることばかりに注目して、必要な補償まで削ってしまわないよう注意が必要です。

💰 複数社の見積もりを比較する

自動車保険料は保険会社によって大きく異なり、同じ補償内容でも年間3万円から5万円の差が出ることも珍しくありません。初めて加入する場合は、必ず複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することが重要です。

近年では、インターネットで簡単に一括見積もりができるサービスも普及しており、複数社の保険料を一度に比較できます。代理店型の保険とダイレクト型(通販型)の保険では、同じ補償内容でもダイレクト型の方が年間1万円から3万円程度安くなるケースが多く見られます。

ただし、ダイレクト型は自分で補償内容を選ぶ必要があるため、保険に詳しくない初心者の方は、代理店型で専門家のアドバイスを受けながら契約することも選択肢の一つです。保険料だけでなく、事故対応の評判やサービス内容も含めて総合的に判断しましょう。

【2026年最新】自動車保険おすすめ比較ランキング｜初心者でも失敗しない選び方完全ガイド

🎯 年齢条件と運転者限定を適切に設定する

年齢条件と運転者限定を適切に設定することで、保険料を大幅に節約できます。実際に運転する人の年齢や範囲を正確に把握し、必要最小限の設定にすることがポイントです。

例えば、30歳の本人のみが運転する場合、年齢条件を「30歳以上限定」、運転者限定を「本人限定」に設定することで、全年齢補償・限定なしの契約と比べて年間5万円から8万円程度保険料を抑えられます。

ただし、実際には時々家族が運転するのに本人限定にしてしまうと、家族が運転中の事故では補償されないため、条件設定は慎重に行う必要があります。生活状況が変わった場合は、契約内容の見直しを忘れずに行いましょう。

🚙 車両保険の補償内容を見直す

車両保険は保険料の中でも大きな割合を占めるため、補償内容を見直すことで効果的に保険料を節約できます。新車の場合は一般型の車両保険が推奨されますが、中古車や年数が経過した車両の場合は、エコノミー型への変更や車両保険自体を外すことも検討しましょう。

車両保険の免責金額を設定することでも保険料を抑えられます。免責金額とは、事故時に自己負担する金額のことで、例えば免責金額を5万円に設定すると、修理費用が30万円かかった場合、5万円は自己負担し、残りの25万円が保険から支払われます。

免責金額を0円から5万円に変更するだけで、年間保険料が1万円から2万円程度安くなることがあります。ただし、事故時の自己負担額が増えるため、貯蓄状況や車の使用頻度を考慮して決定することが大切です。

📋 各種割引制度を活用する

自動車保険には様々な割引制度があり、これらを活用することで保険料を節約できます。主な割引制度には以下のようなものがあります。

ゴールド免許割引は、ゴールド免許保持者に適用される割引で、保険料が5%から15%程度割引されます。初めて免許を取得した方はグリーン免許からスタートしますが、無事故・無違反を続けることで、将来的にこの割引を受けられます。

新車割引は、新車登録から一定期間内(通常25ヶ月以内)に契約すると適用される割引で、保険料が数%から10%程度割引されることがあります。インターネット割引は、ダイレクト型保険でインターネット経由で契約すると適用され、年間5,000円から1万円程度の割引が受けられます。

複数台所有している場合は、セカンドカー割引を利用できることがあります。セカンドカー割引を適用すると、2台目以降の車両の等級が6等級ではなく7等級からスタートできるため、初めて加入する場合でも保険料を抑えることができます。

🔧 年払いと分割払いの比較

自動車保険料の支払い方法には、年払い(一括払い)と月払い(分割払い)があります。一般的に、年払いの方が総支払額は安くなります。

月払いを選択すると、分割手数料が発生し、年間で保険料の約5%程度が上乗せされることが多く、年払いと比べて年間3,000円から5,000円程度高くなります。初期費用に余裕がある場合は、年払いを選択することで長期的な保険料負担を軽減できます。

ただし、初めて保険に加入する場合は、初年度の保険料が高額になることもあるため、家計の状況に応じて月払いを選択することも現実的な選択肢です。2年目以降、等級が上がって保険料が下がってから年払いに切り替えるという方法もあります。

初めて加入する際の注意点とよくある失敗

初めて自動車保険に加入する際には、知識不足から不適切な契約をしてしまったり、必要な補償が抜けていたりすることがあります。ここでは、初心者が陥りやすい失敗と、加入時に注意すべきポイントを実務経験をもとに解説します。

⚠️ 保険料の安さだけで選んでしまう

自動車保険を選ぶ際、保険料の安さだけを重視して、必要な補償を削ってしまうのは最も危険な失敗の一つです。特に対人賠償保険や対物賠償保険を無制限にしていない、人身傷害保険を付けていないといったケースでは、万が一の事故時に高額な自己負担が発生するリスクがあります。

実際の事故では、死亡事故で数億円の賠償金が発生することもあり、補償額に上限を設けていると全額カバーできません。対人賠償保険と対物賠償保険は必ず無制限にしておくことが、保険業界の常識であり、これは絶対に削ってはいけない補償です。

保険料を抑えたい場合は、車両保険の補償範囲を見直したり、免責金額を設定したりすることで調整し、基本的な賠償責任をカバーする補償は確実に確保しましょう。

📝 告知義務違反に注意する

自動車保険の契約時には、正確な情報を申告する義務があります。年齢、免許証の色、車の使用目的、過去の事故歴などを偽って申告すると、告知義務違反となり、事故時に保険金が支払われないリスクがあります。

特に注意が必要なのは、実際には通勤で使用しているのに「日常・レジャー使用」と申告するケースや、家族も運転するのに「本人限定」にしてしまうケースです。こうした虚偽申告は保険料を安くするためによく行われますが、発覚すると契約解除や保険金の不払いといった重大な結果を招きます。

保険料を抑えたい気持ちは理解できますが、正確な情報を申告した上で、適切な割引制度を活用したり、補償内容を見直したりすることで対応しましょう。

🚗 車両保険の必要性を誤解する

車両保険については「絶対に必要」「必要ない」と両極端な意見がありますが、実際には車の状況や個人の経済状況によって判断すべき問題です。

新車を購入した場合や、高額なローンを組んでいる場合、車両保険は重要な補償となります。事故で車が全損になった際、車両保険がないとローンだけが残り、新しい車を購入する資金もないという状況に陥る可能性があります。

一方、中古車で車両価値が50万円以下の場合や、十分な貯蓄がある場合は、車両保険を外して保険料を節約する選択肢も合理的です。車両保険の保険料と補償額のバランスを考え、自分の状況に合った判断をすることが大切です。

⏰ 契約開始日と補償開始のタイミング

自動車保険は契約申込み後、すぐに補償が開始されるわけではありません。契約申込日と補償開始日は異なることが多く、補償開始前に事故を起こしてしまうと、保険金は一切支払われません。

特に、車を購入してすぐに運転を開始する場合は、納車日に合わせて補償が開始されるよう、事前に契約手続きを完了させておく必要があります。補償開始日の設定ミスは初心者によくある失敗の一つです。

一般的に、ダイレクト型保険では申込みから補償開始までに数日かかることがあるため、余裕を持って手続きを進めることをおすすめします。代理店型であれば、その場で補償を開始できる場合もあるため、急ぐ場合は代理店に相談するのも一つの方法です。

🔄 契約更新時の見直しを怠る

初めて加入した保険を何年も同じ条件で更新し続けている方は少なくありません。しかし、生活状況や車の状態は年々変化するため、定期的な見直しが重要です。

年齢条件の変更、運転者限定の見直し、車両保険の補償額調整、不要な特約の削除など、契約更新時には必ず現在の状況に合っているか確認しましょう。特に車両保険は、車の時価が下がるにつれて保険金額も下がるため、数年経過した車両では車両保険を外すことで大幅に保険料を節約できる可能性があります。

また、他社への乗り換えも選択肢として検討すべきです。同じ補償内容でも保険会社を変えるだけで年間数万円の節約になることもあります。等級は引き継げるため、乗り換えによって不利になることはありません。

よくある質問(FAQ)

Q1. 初めて自動車保険に加入する場合、最低限必要な補償は何ですか?

最低限必要な補償は、対人賠償保険(無制限)、対物賠償保険(無制限)、人身傷害保険(3,000万円以上)の3つです。対人賠償保険と対物賠償保険は、事故で相手に損害を与えた際の補償であり、高額な賠償責任を負うリスクに備えるため、必ず無制限で加入することが推奨されます。

人身傷害保険は、自分や同乗者が怪我をした際の治療費や休業損害を補償する保険で、事故の過失割合に関わらず補償が受けられます。車両保険は任意ですが、新車や高額な車両の場合は加入を検討すべきです。

これらの基本補償に加えて、弁護士費用特約やロードサービスなどの特約を必要に応じて追加すると、より安心な補償内容になります。保険料を抑えたい場合は、車両保険の有無や補償範囲で調整することをおすすめします。

Q2. 代理店型とダイレクト型、どちらを選ぶべきですか?

代理店型は専門家のアドバイスを受けながら契約でき、事故時のサポートも充実していますが、保険料はダイレクト型と比べて高めです。ダイレクト型は保険料が安い反面、補償内容を自分で選ぶ必要があります。

初めて自動車保険に加入する方で、保険の知識に自信がない場合は、代理店型を選択して専門家に相談しながら契約することをおすすめします。一方、ある程度保険の知識があり、自分で補償内容を判断できる方や、保険料を最優先で抑えたい方はダイレクト型が適しています。

近年では、ダイレクト型でも電話サポートが充実している保険会社が増えており、事故対応の評判も良くなっています。複数社から見積もりを取り、保険料だけでなくサービス内容も比較して決定しましょう。

【2026年最新】自動車保険おすすめ比較ランキング｜初心者でも失敗しない選び方完全ガイド

Q3. 事故を起こした場合、保険を使うべきか自己負担すべきか、どう判断すればいいですか?

事故で保険を使うと、翌年の等級が下がり、保険料が上昇します。一般的に、修理費用が10万円以下の軽微な事故の場合は、保険を使わずに自己負担で修理した方が、長期的な保険料負担を考えると得になるケースが多くあります。

判断の目安としては、保険を使った場合の翌年以降の保険料増加額と、修理費用を比較します。3等級ダウン事故の場合、等級が元に戻るまで3年かかり、その間の保険料増加額は合計で15万円から30万円程度になることもあります。

修理費用が20万円以上かかる場合や、相手への賠償が発生する場合は、保険を使うことが一般的です。判断に迷う場合は、保険会社に見積もりを依頼し、保険を使った場合と使わなかった場合の費用を比較してから決定することをおすすめします。

Q4. 家族の等級を引き継ぐことはできますか?

親や配偶者など、同居している家族の等級を引き継ぐことは可能です。これを等級の譲渡または継承と呼びます。例えば、親が20等級の保険に加入しており、子供が新たに車を購入して保険に加入する場合、親の20等級を子供に譲渡し、親は新たに6等級(または7等級)で契約し直すことができます。

この方法を使うと、初めて加入する子供でも高い等級からスタートでき、保険料を大幅に節約できます。ただし、等級の引き継ぎには条件があり、同居していること、記名被保険者との続柄が配偶者・同居の親族であることなどが求められます。

等級の引き継ぎは保険会社によって手続きが異なるため、契約前に保険会社や代理店に確認することをおすすめします。適切に活用すれば、家族全体の保険料負担を最適化できる有効な方法です。

Q5. 自動車保険に加入せずに運転することはできますか?

自賠責保険は法律で加入が義務付けられているため、自賠責保険に未加入で運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金、さらに免許停止処分(違反点数6点)という重い罰則が科せられます。

任意保険は法律上の義務ではありませんが、自賠責保険だけでは補償が不十分であり、高額な賠償責任を負うリスクがあるため、事実上、加入は必須と考えるべきです。実際、自動車を所有するドライバーの約90%が任意保険に加入しています。

万が一の事故で数千万円から数億円の賠償責任を負った場合、自賠責保険だけでは到底カバーできず、人生が破綻するリスクがあります。保険料の負担はありますが、リスク管理の観点から任意保険への加入を強くおすすめします。

まとめ:初めての自動車保険加入で後悔しないために

初めて自動車保険に加入する際は、保険料の相場を理解し、自分に必要な補償を見極めることが最も重要です。年齢や車種、補償内容によって保険料は大きく変動しますが、対人賠償保険と対物賠償保険は必ず無制限にし、基本的な補償は確実に確保しましょう。

保険料を抑えたい場合は、複数社の見積もりを比較し、年齢条件や運転者限定を適切に設定し、車両保険の補償範囲を見直すことで、無理なく節約できます。ただし、保険料の安さだけで選ぶのではなく、事故時のサポート体制や保険会社の評判も考慮することが大切です。

初めての加入だからこそ、正確な情報を申告し、告知義務違反を避けることを徹底してください。また、契約更新時には定期的に補償内容を見直し、生活状況の変化に合わせて最適な契約を維持していきましょう。

自動車保険は万が一のリスクに備える重要な安全装置です。この記事で紹介した情報を参考に、自分に合った保険を選び、安心して車のある生活を楽しんでください。保険選びで迷ったときは、専門家に相談することも有効な選択肢です。納得のいく保険契約を結び、安全運転を心がけましょう。

【2026年最新】自動車保険おすすめ比較ランキング｜初心者でも失敗しない選び方完全ガイド

関連投稿:

ワイドトレッドスペーサーのデメリットとは？現場のプロが解説する安全性とリスク ワイトレにハブリングは必要？役割から選び方・装着方法まで徹底解説 車検費用の平均相場と内訳を徹底解説！賢く節約するための完全ガイド 車検費用完全ガイド：いつ払う？費用の内訳と節約方法 カーリース会社おすすめランキング2025！失敗しない車種選びと契約のポイントとは？ 車の修理費用はいくらかかる？軽自動車・普通車別の相場と費用を抑えるポイントを徹底解説 【2026年最新】車のバッテリー交換費用を徹底解説！相場から安く抑える方法まで完全ガイド！ タイヤ交換はいくら必要？本数別・サイズ別の料金目安と失敗しない選び方とは 自動車保険はいくらが適正？平均相場と保険料を安くする見直しのポイント 任意保険を見直すと本当に安くなる？メリットと注意点を現場目線で徹底解説 車検切れで走るとどうなる？罰則と正しい対処法を現場目線で徹底解説 ユーザー車検は本当に安い？向いている人・向かない人を現場目線で徹底解説！ エンジン警告灯が点灯したら走行は危険？原因と正しい対処法を徹底解説！ 車から異音がする原因は？音別に考えられるトラブルと対処法を徹底解説！ バッテリー上がりの原因と正しい対処法とは？エンジン始動できない時の完全ガイド カーリースと購入はどっちがお得？費用比較と向いている人の判断基準を徹底解説 残価設定ローン(残クレ)とは？メリット・デメリットを現役プロが本音で解説 車の名義変更は自分でできる？手順・費用・必要書類を現場目線で解説 廃車手続きの流れと費用を完全ガイド｜知らないと損する注意点と賢い選択肢 自動車税はいつ払う？遅れた場合の対処法と延滞金の仕組みを現場目線で解説 自動車保険の料金はなぜ違う？見積もりで差が出る5つの理由と賢い選び方 車を買い替えたら自動車保険料は上がる？下がる？等級・条件・手続きの仕組みを完全解説 【2026年最新】自動車保険おすすめ比較ランキング｜初心者でも失敗しない選び方完全ガイド 自動車保険を安くする方法とは？保険料を抑えるコツと絶対にやってはいけない注意点