「もし事故を起こしてしまったら、自動車保険の保険料はどれくらい上がるんだろう？」
そんな不安を抱えたことがある方は多いはずです。

自動車保険には「等級」という仕組みがあり、事故を起こすと等級がダウンし、翌年以降の保険料が大きく変わります。
しかし、「等級が何段階下がるのか」「保険料がいくら上がるのか」を正確に把握している方は意外と少ないのが現実です。

本記事では、自動車保険の等級制度の基本から、事故後の等級ダウンの具体的な目安、保険料への影響、さらに保険料を抑えるための対策まで、初心者の方にも分かりやすく解説します。
「結局、事故を起こしたら保険料はいくら上がるのか」という疑問に、現場目線でしっかりお答えします。

自動車保険の「等級」とは？仕組みをゼロから理解しよう

自動車保険には、「等級」と呼ばれるランク制度があります。この等級によって保険料の割引率が決まる仕組みで、等級が高いほど保険料が安くなります。
事故を起こして保険を使うと等級がダウンし、翌年の保険料が上がる可能性があります。まずはこの基本的な仕組みをしっかり押さえておきましょう。

🔰 等級は1〜20等級の20段階

自動車保険の等級制度は、一般的に1等級から20等級までの20段階で構成されています。

自動車保険に新規加入する場合、通常は6等級からスタートします（家族間の等級引き継ぎなど例外あり）。
無事故で1年間を過ごすと等級が1つ上がり（等級アップ）、保険料の割引率も上がっていきます。逆に、事故を起こして保険を使うと等級がダウンし、割引率が下がるか、場合によっては割増になることもあります。

等級ごとの割引率は保険会社によって異なりますが、業界全体としての目安は損害保険料率算出機構が定めた参考純率に基づいています。

以下に等級と割引率の大まかな目安を示します。

・1〜5等級：割増（保険料が基準より高くなる）
・6等級：±0（基準、新規加入時のスタート地点）
・7〜16等級：割引（徐々に割引率が上がる）
・17〜20等級：最大割引（長年無事故のドライバー）

20等級では、6等級と比べて保険料が半額以下になることも珍しくありません。それだけ等級は保険料に直結する重要な指標です。

📋 等級は「契約」ごとに管理される

等級は自動車保険の契約ごとに管理されます。1台の車に1つの契約・1つの等級が存在します。

また、等級は保険会社を乗り換えても引き継がれます。「保険会社を変えれば等級がリセットされる」というのはよくある誤解で、実際には他社へ乗り換えても現在の等級がそのまま引き継がれます。

等級情報は損害保険料率算出機構が管理するシステムに記録されており、契約中の保険会社が変わっても等級の履歴は追跡されます。過去の事故歴や等級ダウンの情報は、保険会社間で共有される仕組みです。

事故を起こすと等級はどれだけダウンする？種類別に解説

自動車保険では、すべての事故が同じ扱いになるわけではありません。事故の種類によって等級のダウン数が異なり、保険料への影響も変わってきます。
ここでは「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」の3種類について詳しく説明します。

🚗 3等級ダウン事故とは

相手に損害を与えた対人・対物事故や、自分の車が損傷した事故で車両保険を使った場合など、多くの一般的な事故は「3等級ダウン事故」に分類されます。

3等級ダウン事故は文字通り、保険を使った翌年から等級が3つダウンします。
たとえば現在17等級の方が3等級ダウン事故を起こすと、翌年は14等級になります。

3等級ダウン事故は等級への影響が大きく、長年積み上げてきた無事故の実績が一気に失われることになります。保険料への影響も相応に大きいため、特に注意が必要な事故区分です。

🚗 1等級ダウン事故とは

盗難・台風・洪水・落書き・飛び石による損害など、自分に過失がない自然災害や犯罪被害で車両保険を使った場合は「1等級ダウン事故」に分類されます。

1等級ダウン事故は等級が1つだけダウンするため、3等級ダウン事故に比べると保険料への影響は軽減されます。
ただし「保険を使った＝等級は下がる」という点は変わりありません。翌年の等級が1つダウンし、その分の保険料上昇は免れません。

✅ ノーカウント事故とは（等級に影響しない事故）

事故の種類によっては、保険を使っても等級がダウンしない「ノーカウント事故」が存在します。

代表的なものとして、以下のケースが挙げられます。

・弁護士費用特約の使用
・人身傷害保険のみの使用（ただし条件あり）
・ロードサービスの利用
・被害事故で相手から全額補償を受けたケース

ノーカウント事故は等級ダウンを伴わないため、積み上げてきた等級を守りながら保険の恩恵を受けられます。ただし、どの特約・補償がノーカウントになるかは保険会社や契約内容によって異なるため、事前に確認することが大切です。

等級ダウンで保険料はいくら上がる？具体的な目安

「等級がダウンすると保険料がどれくらい上がるのか」は、多くの方が気になる核心部分です。
等級ダウンによる保険料への影響は、現在の等級・ダウン後の等級・契約している保険会社・車種・年齢などさまざまな要因で異なります。ここでは目安として知っておくべきポイントを整理します。

📊 等級と割引率の関係（目安）

自動車保険の保険料は、「基準保険料 × 等級による係数」で算出されます。この係数が等級によって変わるため、等級ダウンで保険料が上昇するわけです。

業界標準の参考純率をもとにした、等級別割引率の大まかな目安は以下の通りです（保険会社によって異なります）。

・1等級：約64%割増
・2等級：約28%割増
・3等級：約12%割増
・4等級：約2%割増
・5等級：±0（基準）
・6等級：約4%割引
・7等級：約14%割引
・8等級：約19%割引
・9等級：約26%割引
・10等級：約30%割引
・11等級：約34%割引
・12等級：約36%割引
・13等級：約38%割引
・14等級：約39%割引
・15等級：約40%割引
・16等級：約41%割引
・17等級：約42%割引
・18等級：約43%割引
・19等級：約44%割引
・20等級：約63%割引（最大割引）

割引率は保険会社によって大きく異なります。上記はあくまで目安であり、実際の保険料は各社の商品・特約・補償内容によって変わります。必ず契約中の保険会社や見積もり比較サイトで確認してください。

💰 具体的なシミュレーション例

例として、年間保険料が8万円の契約で17等級のドライバーが、3等級ダウン事故を起こした場合を考えてみましょう。

・事故前：17等級（約42%割引）
・事故後：14等級（約39%割引）

割引率の差は3%程度に見えますが、等級ダウンによる影響はこの「1年分の差」だけではありません。

事故後は「3等級ダウン＋事故有り係数の適用」という二重のダメージがあります。多くの自動車保険では、事故を起こして保険を使うと翌年から3〜5年間にわたって「事故有り等級」の係数が適用され、通常の等級よりもさらに高い保険料が課される仕組みになっています。

この「事故有り係数」の存在が、実際の保険料上昇を大きくする主な要因です。

仮に「事故有り係数」によって保険料が1.5倍になると、年間8万円が12万円になり、その差額は年間4万円。3〜5年間続けば12〜20万円の追加コストになる計算です。

もちろんこれはあくまで一例であり、実際の保険料増加額は保険会社・等級・補償内容・車種などによってケースによって異なります。

📉 「事故有り等級」と「事故無し等級」の違い

自動車保険の多くでは、同じ等級でも「事故有り」と「事故無し」で保険料が異なります。

たとえば14等級でも、
・14等級（事故無し）：割引率が高い
・14等級（事故有り）：割引率が低い（または割増）

という差が生まれます。

事故有り係数は一般的に3〜5年間適用されます。つまり、1回の事故による等級ダウンの影響は単年度だけにとどまらず、数年にわたって保険料を押し上げる点を理解しておく必要があります。

事故有り係数の適用期間や割増率は保険会社ごとに異なるため、自分の契約がどのような条件になっているか、事前に確認しておくことを強く推奨します。

車両保険を使うかどうかの判断基準【損得の見極め方】

小さな事故の場合、「車両保険を使うべきか、自己負担にすべきか」という判断に迷う方は非常に多いです。
保険を使えば修理費用は補填されますが、等級がダウンして翌年以降の保険料が上がります。逆に保険を使わなければ等級を守れますが、修理費用は全額自己負担です。

🔍 判断のポイントは「保険料の増加総額 vs 修理費用」

車両保険を使うかどうかの判断で最も重要なのは、「保険を使った場合の保険料増加総額」と「修理費用の自己負担額」を比較することです。

一般的な目安として、

・修理費用が10〜15万円以下の軽微な損傷：自己負担の方が総合的に得になるケースが多い
・修理費用が30万円以上の大きな損傷：保険を使った方がお得になる場合が多い
・修理費用が15〜30万円の中程度の損傷：ケースによって異なるため個別に計算が必要

「保険料の増加総額」を計算するには、現在の保険料・現在の等級・事故後の等級・事故有り係数の適用期間を考慮する必要があります。保険会社のコールセンターや代理店に相談すれば、具体的な試算をしてもらえる場合があります。事故直後に相談してみることをおすすめします。

⚠️ 車両保険の免責金額にも注意

車両保険には「免責金額（自己負担額）」が設定されているケースがあります。たとえば免責金額が5万円の場合、修理費用が20万円でも保険から支払われるのは15万円です。

この免責金額の存在を忘れて試算すると、「思ったより保険の恩恵が少なかった」という結果になることもあります。

車両保険を使う判断をする前に、自分の契約の免責金額を必ず確認してください。免責金額の設定は契約時に選択しているため、加入中の証券か保険会社への問い合わせで確認できます。

🌀 飛び石・いたずら・自然災害は1等級ダウンで済む

先述の通り、飛び石や台風・洪水・いたずらによる車両損害は1等級ダウンで済む事故に分類されます。

こうしたケースでは等級への影響が軽微なため、車両保険を積極的に活用することが合理的な選択になりやすいです。
特に修理費用が高額になる場合（フロントガラス交換など）は、1等級ダウンによる保険料上昇よりも修理費用の方がはるかに大きくなることが多いため、保険を使うことをおすすめします。

ただし「どの被害がどの等級ダウンに分類されるか」は保険会社や事故内容によって異なるため、事故後はまず保険会社に連絡して確認するのが基本です。

等級ダウン後の保険料を抑えるための対策と見直しポイント

事故後に等級がダウンしても、できる限り保険料の上昇を抑えるための方法はいくつかあります。
諦めてしまう前に、以下の対策を検討してみてください。

🔄 保険会社の乗り換えで保険料を比較する

等級ダウン後でも、保険会社を乗り換えることで保険料を抑えられる可能性があります。
同じ等級・同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は大きく異なります。特に通販型（ダイレクト型）の自動車保険は代理店型に比べて保険料が安い傾向があります。

比較サイトを活用して複数社の見積もりを取ることで、等級ダウン後でも保険料を最適化できる場合があります。等級と事故有り情報は引き継がれますが、保険料は各社の独自設定のため、比較する価値は十分あります。

【2026年最新】自動車保険おすすめ比較ランキング｜初心者でも失敗しない選び方完全ガイド

📉 補償内容を見直して保険料を調整する

等級ダウンで保険料が上がった分を、補償内容の見直しで一部相殺することも選択肢の一つです。

たとえば、

・車両保険の補償額を下げる（またはエコノミー型に変更する）
・免責金額を高く設定する
・使用頻度が低い特約を外す

といった調整が考えられます。

ただし、補償を削りすぎると万が一の際に手元に残るお金が少なくなるリスクもあります。「どの補償は必須か、どの補償は省いても大丈夫か」を慎重に判断することが大切です。

🕐 等級回復には時間がかかることを理解する

等級ダウン後は、無事故で1年間過ごすごとに1等級ずつ回復していきます。3等級ダウンした場合、元の等級に戻るまでに3年間の無事故が必要です。さらに事故有り係数が適用されている間は、等級が回復しても割引率が通常より低い状態が続きます。

等級の完全な回復には、事故後5〜8年程度かかる場合もあります。1回の事故が長期間にわたって保険料を押し上げる可能性があることを理解した上で、安全運転の習慣を見直すことが最大の対策です。

🚦 テレマティクス保険の活用も選択肢に

近年、走行距離や運転行動（急ブレーキ・急加速など）をもとに保険料を算出する「テレマティクス保険」が普及してきました。

安全運転が評価されれば保険料が割引になるため、等級ダウン後の保険料を補う手段として注目されています。走行距離が少ない方や、丁寧な運転を心がけている方には特に向いている保険形態です。
ただし、こちらも保険会社によって仕組みや割引率が異なるため、比較・検討の上で選ぶことをおすすめします。

よくある質問（FAQ）

❓ Q1. 事故を起こしても保険を使わなければ等級はダウンしませんか？

はい、自動車保険を使わなければ等級はダウンしません。保険を使った場合にのみ等級ダウンが発生します。

修理費用が少額の場合は、自己負担で対応して等級を守るという選択が有効なケースもあります。ただし相手方への賠償が発生する事故の場合は、相手への補償を先に確認した上で対応するのが基本です。自己判断で「保険は使わない」と決める前に、一度保険会社に事故の報告と相談をすることを強くおすすめします。

❓ Q2. 1年間で複数回事故を起こすとどうなりますか？

1年間（保険期間内）に複数回の事故を起こして保険を使った場合、事故の件数分だけ等級ダウンが積み重なります。

たとえば3等級ダウン事故を2回起こした場合、翌年の等級は合計6つダウンします。等級の下限は1等級のため、1等級を下回ることはありませんが、1〜3等級は割増となり保険料が大幅に上昇します。

1等級になると保険料が著しく高くなるだけでなく、契約を断られるリスクも生じます。複数回の事故は保険料に壊滅的な影響を与えるため、できる限り避けることが最善です。

❓ Q3. もらい事故の場合も等級はダウンしますか？

完全なもらい事故（自分に全く過失がない事故）の場合、相手の保険で修理費用を補填してもらうのが基本です。この場合、自分の自動車保険を使わないため等級はダウンしません。

ただし、相手が無保険だったり示談交渉が難航したりするケースでは、自分の車両保険や弁護士費用特約を使う場面も出てきます。車両保険を使う場合は原則として等級がダウンしますが（1等級ダウン扱いになるケースもあり）、弁護士費用特約はノーカウント事故の扱いになることが多いです。

もらい事故でも保険会社への連絡・相談は必ず行ってください。等級への影響や使える特約の確認、示談交渉のサポートなど、保険会社が力になれる場面は多くあります。

❓ Q4. 保険会社を乗り換えると等級はリセットされますか？

いいえ、リセットされません。これは非常によくある誤解です。

等級情報は損害保険料率算出機構が管理するシステムに記録されており、保険会社が変わっても等級は引き継がれます。等級だけでなく、事故有り係数の適用状況も引き継がれます。

乗り換えによって期待できるのは、「同じ等級・同じ事故有り状態でも、保険会社によって保険料が変わる」という点です。等級そのものは変わりませんが、その等級に対して各社がどう保険料を設定しているかには差があります。

❓ Q5. 事故後の等級ダウンはいつから反映されますか？

等級ダウンは、保険を使った事故があった契約の「翌年の更新時」から反映されます。

たとえば現在の契約期間中に事故を起こして保険を使った場合、その契約が満了して翌年の契約に更新されるタイミングで等級がダウンし、保険料が変わります。

つまり、事故を起こした直後の保険料はすぐには変わりません。変化するのは翌年更新時です。更新通知が届いた際に「なぜ保険料が上がったのか」と驚く方も少なくないため、事故後は翌年の更新内容をあらかじめ確認しておくことをおすすめします。

まとめ：事故後の等級ダウンと保険料上昇を正しく理解しよう

本記事では、自動車保険の等級制度の仕組みから、事故後の等級ダウン・保険料への影響・車両保険を使うかどうかの判断基準・保険料を抑える対策まで、幅広く解説してきました。

改めて重要なポイントを整理すると、以下の通りです。

・自動車保険の等級は1〜20段階で、等級が高いほど割引率が大きく保険料が安くなる
・事故を起こして保険を使うと、多くの場合3等級ダウンし、翌年以降の保険料が上昇する
・等級ダウンに加え「事故有り係数」が数年間適用されるため、保険料への影響は長期間に及ぶ
・車両保険を使うかどうかは「保険料の増加総額 vs 修理費用」を比較して判断することが大切
・等級は保険会社を乗り換えても引き継がれるが、各社の保険料設定には差があるため比較は有効
・等級の完全回復には数年かかるため、安全運転の徹底が最大の保険料対策

「もし事故を起こしてしまったら」と不安に感じている方は、今の等級・保険内容・補償範囲を一度確認しておくことをおすすめします。いざというときに正しい判断ができるよう、普段から自分の自動車保険の内容を把握しておくことが大切です。

本記事の内容が、保険料や等級に関する不安の解消・正しい判断の一助になれば幸いです。

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