自賠責保険とは？任意保険との違いと11月からの保険料・車検との関係

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結論：自賠責保険とは、車とバイクに加入が義務づけられた、人身事故の相手への賠償だけを補償する保険です。
限度額は死亡3,000万円、けが120万円で、物の損害と自分のけがは対象外です。
そこを補うのが任意保険です。
2026年11月1日以降に始まる契約は新料金で、普通車の24か月は18,560円です。

車検の見積書には「自賠責保険料」の行があります。
任意保険に入っているのに、なぜもう1つ必要なのか。
この記事はその疑問に答えます。

しかも、ちょうど今月から保険料が変わりました。
この記事では、損害保険料率算出機構の基準料率表と国土交通省のページを確かめ、車検で実際に払う額まで計算します。

この記事を書いた人：谷 清和（カーライフアンテナ）。
車好きで、整備は趣味で自分でやる程度のDIY派です。
台湾から輸入した工具をECで販売していた経験があります。
整備士の資格はありません。
個別の契約は保険会社や代理店に確かめてください。

自賠責保険とは？補償の範囲と支払限度額

自賠責保険とは、自動車損害賠償保障法にもとづく強制保険で、正式名は自動車損害賠償責任保険です。
原付を含むすべての自動車が加入の対象で、交通事故の被害者を救う目的の制度です。
農協などが扱う場合は自賠責共済と呼びます。

対象は他人を死傷させた人身事故の賠償に限られます。
支払限度額は事故1件ごとではなく、被害者1人ごとに決まっています。

出典：国土交通省「自賠責保険・共済ってどんなもの？」（2026年11月1日確認）

後遺障害の4,000万円は、介護が常に必要な第1級の場合です。
介護が要らない場合の上限は3,000万円（第1級）です。

相手の車や塀を壊した損害、自分のけが、自分の車の修理代は、自賠責保険では1円も出ません。

けがの120万円は足りるのか｜仮の計算例

けがの限度額120万円には、治療費だけでなく休業損害と慰謝料も含まれます。
国土交通省の支払基準では、休業損害は原則1日6,100円、慰謝料は1日4,300円です。

次の例は基準の金額を使った、説明のための仮の計算です。
実際の認定額は事故ごとに違います。

この条件だと、限度額を41,000円超えます。
超えた分は加害者が自分で賠償する責任を負うので、任意保険の対人賠償がなければ自己負担です。
死亡事故や重い後遺障害では、賠償額が数千万円の限度額を超えることもあります。

出典：国土交通省「限度額と補償内容」（2026年11月1日確認）

任意保険との違いは？比較表で整理

自賠責保険と任意保険の違いは、加入が義務か自由か、そして補償範囲の広さです。
自賠責保険は相手のけがと死亡だけ、任意保険は物の損害や自分の補償まで契約内容に応じて広げられます。

国土交通省は、自賠責保険の保険料は契約者の属性や事故歴に関係なく車種ごとに一律だと説明しています。
保険会社の利益を含まない水準に設定する決まりです。

任意保険の補償は、自賠責保険で足りない部分に上乗せする形で働きます。
保険料が安いからといって、自賠責があれば任意保険は要らないとは言えません。
交通事故で相手の車を壊した損害には、自賠責から何も出ないからです。

補償範囲の差は、運転する人の負担の差でもあります。
対物賠償があれば相手の車の修理代に、車両保険があれば自分の車の修理代に備えられます。
どの補償内容を付けるかで任意保険の保険料は変わるので、見積もりで比べてください。

任意保険の選び方は自動車保険の比較で失敗しない！チェックポイントまとめで整理しています。
ロードサービスの違いはJAFと自動車保険のロードサービスが参考になります。

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2026年11月からの保険料はいくら？新旧の料金表

自賠責保険料は2026年11月1日以降に始まる契約から改定され、全車種平均で6.2%上がりました。
手続きをした日ではなく、保険の始まる日（始期）で新旧が決まります。

下の表は離島と沖縄県を除く地域の料金です。
新料金は損害保険料率算出機構の基準料率表で、旧料金はJAFの記事で確認しました。

出典：損害保険料率算出機構「自賠責保険基準料率」（2026年4月30日届出、2026年11月1日確認）

出典：JAF Mate「自賠責保険料が2026年11月から値上げ」（2026年11月1日確認）

今回の改定で、24か月と25か月、37か月のどれも、軽自動車のほうが普通車より高くなりました。
24か月の差は100円で、改定前は軽のほうが110円安い料金でした。

値上げ幅は、24か月で普通車が910円、軽自動車が1,120円です。
2年に1度の車検なら、年あたりでは普通車455円、軽560円の増額にあたります。
維持費の中では小さな額で、これを理由に車を手放す話ではありません。

期間ごとの料金と1か月あたりの額

短い契約ほど、1か月あたりの負担は重くなります。
基準料率表の金額を期間で割ると、次のようになります。

1か月あたりの額は当サイトの計算です。
沖縄県と離島は別の料金なので、基準料率表で確かめてください。

自賠責保険と車検の関係は？更新のタイミング

車検のある車は、車検を受けるときに有効な自賠責保険が必要です。
そのため多くの人は、車検と同時に次の期間分を更新しています。
JAFも、車検時の更新が一般的だと説明しています。

出典：JAF「自賠責保険とはどのような保険？」（2026年11月1日確認）

継続車検では24か月か25か月の契約を選ぶのが一般的です。
日本損害保険協会は、新車で3年車検の場合に36か月か37か月を案内しています。
車検の日がずれて保険が切れないように、1か月長い契約にするという考え方です。

出典：日本損害保険協会「自賠責保険料」（2026年11月1日確認）

保険料が同じなので、自賠責の部分で店を比べる意味はありません。
車検費用で差が出るのは整備費と手数料です。
内訳は車検費用の相場はいくら？、自分で通す場合はユーザー車検は本当に安い？を見てください。

自分で更新する手順

車と250ccを超えるバイクは、保険会社や代理店、整備工場などの窓口で加入します。
ネットやコンビニで入れるのは、国土交通省の案内では250cc以下のバイクなどです。

1. 自賠責保険証明書を探し、保険期間の満期日を確かめる
2. 車検証の有効期間の満了日と比べ、契約する月数を決める
3. 車検証、今の証明書、保険料を持って窓口へ行く
4. 新しい証明書を受け取り、古いものと一緒に車内に保管する

店によっては現金しか使えません。
証明書はデータで受け取る形もあり、その場合は通信できないときに備えてスマホ本体に保存します。

出典：国土交通省「自賠責保険・共済に加入するには」（2026年11月1日確認）

自賠責保険が切れたらどうなる？罰則と確かめ方

自賠責保険が切れたまま公道を走ると、事故を起こさなくても処罰の対象です。
1年以下の拘禁刑または50万円以下の罰金に加え、違反点数は6点で、即座に免許停止となります。

出典：国土交通省「有効期限切れへの注意」（2026年11月1日確認）

出典：国土交通省「未加入の場合の罰則」（2026年11月1日確認）

無保険で事故を起こすと、自賠責保険から出るはずの額も自分で賠償します。
死亡事故なら3,000万円分がそのまま自己負担です。

車検切れのまま置いてあった車を動かすときは、車検と自賠責の両方を確かめてください。
車検切れについては車検切れで走るとどうなる？にまとめました。

事故のときに積んでおきたいもの

自賠責保険の請求では、事故の状況が調べられます。
損害保険料率算出機構の調査事務所が、事故の状況や損害額を確かめる流れです。
映像の記録があれば、当時の状況を説明しやすくなります。
価格は2026年11月1日にAmazonで確認した目安です。
私はこの商品を使っていないので、商品ページの記載で選びました。

コムテック ZDR065 前後2カメラ ドライブレコーダー
前後を録画でき、GPS内蔵で3年保証。Amazonで248件・4.4点、32,600円前後（2026年11月1日確認）
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高速道路で事故や故障で止まったときは、停止表示器材を置く決まりがあります。
車に積むこと自体は義務ではありませんが、持っていなければ表示できません。
JAF Mateが道路交通法の条文つきで解説しています。

エーモン 三角停止板 6640
国家公安委員会認定品（交F16-2）で、高速道路の停止時に使える。Amazonで4,616件・4.4点、2,100円前後（2026年11月1日確認）
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出典：JAF Mate「高速道路で停止するときの表示」（2026年11月1日確認）

事故のときの請求と解約｜知っておく流れ

自賠責保険の請求は、加害者からも被害者からもできます。
被害者が加害者の保険会社へ直接請求できるのが、この保険の特徴です。
請求権の期限は原則3年です。

当面の費用が要るときは、仮渡金を請求できます。
日本損害保険協会によると、死亡で290万円、けがは程度に応じて40万円・20万円・5万円です。

出典：国土交通省「支払までの流れと請求方法」（2026年11月1日確認）

出典：日本損害保険協会「自賠責保険」（2026年11月1日確認）

車を廃車にしたら解約で一部が戻る

車を廃車にして抹消登録をすると、自賠責保険を解約できます。
解約は保険会社か共済組合の窓口でしか手続きできず、代理店ではできません。

解約が成立するのは廃車の日ではなく、窓口で手続きした日です。
残りが1か月未満だと返戻金はありません。

名義を変えて売るだけなら、自賠責保険は車についたまま次の持ち主へ引き継ぐ形が一般的です。
売却の書類は車を売るときに必要な書類は？で確認できます。

出典：国土交通省「よくあるご質問」（2026年11月1日確認）

自分で判断しない方がいい場面

示談の条件や後遺障害の等級で迷う場合は、自分だけで決めないでください。
契約している保険会社に加え、弁護士や公的な相談窓口に相談します。
支払いの内容に納得できないときの窓口は、国土交通省のページに案内があります。

よくある質問（FAQ）

自賠責保険は誰が入るの？

車とバイクを使う人が全員入ります。
原付や電動キックボードも対象です。
加入せずに走ると、事故がなくても処罰の対象になります。

自賠責保険はいくら？2026年11月から変わった？

変わりました。
11月1日以降に始まる契約から、普通車の24か月は18,560円、軽自動車は18,660円です。
離島と沖縄県は別の料金です。

10月中に手続きすれば旧料金になる？

始期が10月31日以前なら旧料金です。
手続きが10月でも、始まる日が11月1日以降なら新料金です。
判断の基準は手続きの日ではありません。

自賠責保険だけで車に乗っても違反にならない？

違反にはなりません。
任意保険の加入は自由です。
ただし相手の車の損害や自分のけがは補償されないので、賠償は自己負担になります。

自賠責保険の証明書を失くしたらどうする？

契約している保険会社の窓口で再発行を頼みます。
証明書を備え付けずに走ると30万円以下の罰金の対象なので、早めに手続きしてください。